自从平安集团首开传统金融机构进军P2P的创举之后，传统金融的堡垒——银行就不断传出进军P2P的消息，先是国开行推出了“开鑫贷”，去年9月，招商银行上线了P2P“小企业e家”，上线一个月就成交1.3亿元；12月24日，中国银行在深圳分行试点“中银投融服务平台”，今年以来，民生银行和中信银行也都分别传出了要做P2P的消息。

从本质上来说，P2P干的就是和银行相同的活计：“吸储、放贷”，再加上第三方支付的结算服务，正好与传统银行三大基本功能相重合。为什么银行本身“正版”反而进军自己的山寨版？这岂不是放着孙悟空不做，反而要做六耳猕猴？

互联网吸金能力

2013年6月上线的余额宝， 18天后就成为中国最大的货币基金，8个月规模超过4000亿，让银行见识了互联网超强的吸金能力。而“拉存款”却正是银行的痛点，尤其是每个年末、季末、月末要考核存贷比的时候。融道网创始人&CEO周汉表示，他有一个干了二十多年的银行已经做到支行行长的朋友，今年却去了一家小贷公司，而令他下定决心的原因，莫过于再不用为完成每个月的存款指标犯愁。

P2P的吸金能力虽然不如余额宝，但是高息之下必有勇夫，投资人的平均年化收益率可以高达15-18%，只要项目尚可，再加上小额、风险分散，一上线就会被投资人一抢而空；而对于银行来说，更由于有了国家信用的隐性担保，比草根P2P更具吸引力。因此，尽管银行系P2P的资金成本要比一年期银行定存和活期存款的成本高出不少（招行是6.3%、陆金所和开鑫贷约为8.5%），而且对于资金量要求较高（招行是5万起投，开鑫贷10万起投、陆金所最少也要1000元）但是却比草根P2P有更大的低成本吸金优势，更妙的是，通过P2P的吸引来的资金既可以不用提缴存款准备金，也不被纳入存贷比考核——银行从某种程度上利用P2P解放了自己。

次优客户再利用

一项统计显示，中国只有10%的中小企业从银行获得过贷款，而至少有60%的中小企业存在着资金缺口，而尽管门槛高、标准严、服务差，但中小企业的首选贷款对象还是银行，所以对于银行来说，永远不缺的只有客户。

但是正如前段时间某媒体曝料，某股份制商业银行挑客有多达14项财务指标，最终能够通过贷审会“优中选优”的可谓是少之又少，剩下的大量客户往往是只是稍有瑕疪就被毙掉的，融道网创始人&CEO周汉表示，其实被银行涮下来的大量客户资质并不差，只是往往在某一方面不达标，如企业偶有逾期、如成立年限不够、房产不是清房，但是只要现金流充足，都是其它非银行信贷机构的优质客户。

因此造成了银行信贷员手中积累了大量的“次优客户”，形成了一个飞单食物链：一个客户来到银行，银行先挑看得上的做掉，做不掉的推给担保公司、担保公司无法操作的再飞给小贷公司，小贷公司没法接受的还有民间借贷……

而有了P2P，以往许多无法操作客户银行就可以自己消化掉，而且这些次优客户可以接受和小贷公司利率水平相当的利率（18%），哪怕银行让一点利（如开鑫贷的利率在12-15%），也依然比普通银行贷款赚得更多，又何乐而不为？

银行的外挂

不过，P2P真的可能让银行提高服务效率和服务范围吗？

融道网创始人&CEO周汉指出，以招商银行为例，去年上线7个项目，融资总额达1.49亿元，单笔融资额最低58万元，最高达5000万元，平均额度在2000万元以上；今年重新上线后，5月30日显示的8个满标的项目，融资总额也达到了7884万元，虽然有所降低，但平均融资额度也高达985.5万元，远超500万元的小微贷款的标准。显然，客户仍然是那些以往“可做可不做”的客户，而在投资人一方呢？

去年招行P2P每个投资人的平均投资额度为62.5万元，这已经远远超过了一般P2P平台投资人小额、分散的特点，然而在招行未做宣传的情况下，这些大额融资项目却仍然能够在短时间内满标，尤其是5000万元的项目在2天之内满标了。为什么这么快？周汉认为，这说明这些资金本来就是在银行“外围”逡巡、伺机而动的，虽然这些项目只有6.3%的年化收益，但是比起一年期定存、比起协议存款利率仍然是高得太多了。

周汉笑称，客户还是那些客户，资金也仍然是那些资金，孙悟空还是孙悟空，六耳猕猴只是一个创新的假象，说到底，银行P2P只不过是银行自身业务的一个“体外循环”、一个“外挂”而已。